香港人申請無抵押私人貸款相當普遍，而這類貸款多以月入為批核貸款額指標，月入不高或沒有固定收入人士，難以申請大額貸款。
如果無抵押貸款未能滿足你的需要，而你擁有資產如物業、股票、定期存款，卻又不想割價出售，遇上資金問題時可以點算？資產抵押貸款（asset-pledge loan）就特意為有資產作抵押的人士而設，無需出售資產也可將資產套現。
認識資產抵押貸款
私人貨款主要分有抵押貸款及無抵押貸款，資產抵押貸款就是有抵押貸款，借貸人以物業、存款、股票，甚至是珠寶、名錶、汽車等實物資產作為抵押品而借取貸款。由於有抵押貸款是以抵押品作為還款保證，所以其利率通常低於無抵押貸款。
資產抵押貸款的借款額，由抵押資產的市值作計算，抵押品不需真的出售，但要注意，如果你未能履行還款責任，銀行或貸款機構可能沒收你用作抵押的資產。常見的資產抵押貸款住宅加按貸款及二按貸款。
貸款額按市值計算
資產抵押貸款的金額，與抵押品的市值掛鉤，並由貸款方願提供的抵押成數釐定。例如一個住宅物業市值是HK$500萬，而銀行願意借出5成抵押成數，那麼借款人可獲得的最高貸款額為HK$500萬 X 50% = HK$250萬。
貸款機構會對不同抵押品設定不同的抵押成數，一般而言存款、債券、保本基金等市值穩定的產品，可以獲得較高抵押成數，如利用港元、美元、歐元、英鎊及日圓等熱門貨幣的定期存款作抵押，可在部分銀行借到資產價值9成或以上的貸款。
資產抵押貸款的特點
靈活增加個人現金流
借貸人可把手上的物業、股票、基金、保險計劃等資產作抵押換取現金流，不用因時機不對而要賤賣資產，靈活增加手上現金流。例如不業主常常利用物業加按套現，獲取額外現金流。
享較低利息
由於以抵押品作為還款保證，所以其利率通常低於無抵押貸款，箇中邏輯是即使借款人無力還債，貸款機構亦可變賣資產抵債，這抵消貸款方你部分風險，亦讓借款人可以較低息應付現金需要。
點揀資產抵押貸款？
市面上不少銀行及財務公司都有推出資產抵押貸款，在揀貸款產品第一步是比較實際年利率（APR），因為APR反映計算所有利息、手續費、行政費後的最終借貸成本；此外，借款人要注意比較各貸款機構的貸款計劃，資產可抵押的成數不一樣，預估的市值也不一樣，這將直接影響可貸款的金額，借款人在貸款前應貨比三家，找出最有利自己的借款計劃。
而與借其他貸款一樣，借款人應認真衡量個人還款能力，確保「還得到先好借」，一旦借款人無力還債，資產會被貸款機構變賣，過程中借款人對賣價沒有主導權，很可能蒙受損失。
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